為什麼有人想申辦不查聯徵的房屋二胎？

在台灣，申請房屋二胎時，大部分銀行或金融機構都會查詢聯徵報告（JCIC），這是用來評估借款人是否具還款能力與信用風險的重要依據。然而，若過去有：

信用卡長期遲繳
債務協商紀錄
呆帳或法拍經驗
多筆貸款未清

那麼聯徵分數就可能成為致命傷，導致銀行拒貸，甚至連額度評估都無法啟動。於是，「不查聯徵的房屋二胎」就成了許多信用不佳者的重要選項。

不查聯徵的房屋二胎方式有哪些？

我們幫你彙整目前最常見的5種方式，各有條件與風險，建議搭配專業諮詢。

一.民間貸款（非銀行機構）

適用對象：信用不良、有急用資金者
聯徵查詢：通常不查聯徵或僅形式查詢
優勢：審核快速，額度高，撥款快
缺點：利率相對高、需繳清後重新辦理增貸

解析：許多民間金融公司承作的房屋二胎貸款以「房屋價值」為審核重點，不特別看借款人信用分數。他們關心的是：你的房屋值多少？有沒有一胎負擔？是否能設定第二順位抵押？這類機構最適合短期資金周轉者，例如急需資金繳稅、還卡債、處理突發狀況。

二.代書貸款（代書協助媒合資金）

適用對象：無法申請銀行貸款者
聯徵查詢：有些代書完全不查，視案件而定
優勢：彈性高，可客製化貸款條件
缺點：需支付代書服務費，部分管道利率較高

解析：專業代書熟悉各家貸款條件與放款人脈，常能針對聯徵不良者找出解法。甚至可以透過「先談妥貸款方案」再選擇是否送件。部分代書還可幫忙媒合願意承作高風險房屋二胎額度的放款人，讓聯徵不成為阻力。

三.透過他人名義（第三人擔保/共同持有）

適用對象：房屋為他人名下或共同持有
聯徵查詢：以主申請人為主，副貸人聯徵可能略查
優勢：聯徵不佳者可避開個人信用評分
缺點：涉及信任風險、可能造成法律糾紛

解析：例如父母或配偶擁有房產，而信用狀況良好，可由對方名義申貸。你則成為副貸人或實際使用者。這方式雖能避開你本人的聯徵問題，但風險在於：若之後違約，可能牽連他人權益。

四.房屋轉貸搭配增貸（低利換高額）

適用對象：已有一胎貸款、但房價成長者
聯徵查詢：視機構而定，有些可「查形式聯徵」
優勢：利率可壓低、可整合一二胎
缺點：流程較複雜，需重估價、重簽約

解析：若你原本一胎是多年前辦的房貸，現在房屋增值許多，則可考慮轉貸至其他機構並加貸部分資金。某些專業貸款顧問可協助找出「低查詢」甚至「不查聯徵」的轉貸增貸方案，並同時整合原本的貸款利率條件。

五.抵押代償型貸款（無視信用、重抵押）

適用對象：聯徵極差、面臨法拍者
聯徵查詢：通常不查聯徵
優勢：以物抵債，信用不影響
缺點：利率高、期限短、壓力大

解析：這是一種極端手段，僅建議在走投無路時使用。放款人不看信用，只看抵押物價值，條件為：若違約將直接沒收抵押物。因此，這類產品不建議一般民眾使用，除非你有明確的短期資金還款計劃與強烈還款意志。

不查聯徵的房屋二胎利率會比較高嗎？

是的。由於不查聯徵代表放款方無法透過信用紀錄評估風險，只能以房屋價值做擔保，風險自然較高，因此利率通常高於一般銀行房貸。一般來說：

銀行房屋二胎利率：約5%~8%
民間二胎貸款利率：約9%~15%，部分甚至更高
抵押型不查聯徵貸款：可能超過18%

選擇之前務必評估自身還款能力，不要因為短期資金壓力而讓自己陷入惡性循環。

不查聯徵的房屋二胎額度怎麼算？

主要依據是房屋市值與一胎餘額。大致上公式如下：

（房屋市值 × 可貸成數）− 一胎剩餘餘額 = 可貸二胎額度

範例：

房屋市值1000萬
可貸成數：6成（民間機構）
一胎剩餘：300萬
可貸額度：約300萬

有些地區如雙北、桃園、新竹地段佳者，最多可貸到房價的7成，但郊區或老屋則可能只到5成。

不查聯徵的貸款條件會更嚴嗎？

會。雖然不查信用紀錄，但申貸條件仍會嚴格看待：

房屋必須為個人持有、無產權爭議
必須能設定抵押權
房屋不得為凶宅、危樓
若有共同持有人，需出具同意書
必須提供完整財產證明與房屋謄本

此外，有些貸款人會要求現場看屋或拍照留存，以確認房屋狀況與真實用途。

不查聯徵 ≠ 無條件過件，專業規劃最重要

許多民眾一聽到「不查聯徵」就以為可以輕鬆過件，事實上這類貸款只是把信用審核轉向房屋條件與資產審查。真正關鍵在於：你是否找對人規劃？是否了解自身還款能力與風險？

若你目前信用狀況不佳、急需資金，但又不想輕易墜入高利陷阱，建議找專業團隊協助評估貸款可行性與風險控制，才能在不查聯徵的同時，借得安心、還得穩當。

第一貸 First Loan 公司由一支具備深厚借貸經驗的專業團隊所組成，成員皆在金融領域執業超過20年。隨著業務的擴展，公司涉足不動產投資、新屋中古屋買賣及仲介產業。我們的專業知識和豐富經驗，使我們能夠提供全方位的貸款服務，並特別專注於房屋二胎貸款。

我們的團隊融合了銀行端的專業鑑價人員，以及通過國家考試認證的地政士和債務整合專業人才，確保為客戶提供最優質的服務。在全台北、中、南、東地區，我們與超過三百家的鑑價單位及二胎房屋仲介公司合作，這使得我們能快速且準確地評估房屋的市場價值。

當涉及到申請房屋二胎時，了解房屋二胎利率、房屋二胎額度和房屋二胎條件變得至關重要。我們可以協助您做出最有利的借貸決策，幫助您避免房屋成為法拍物件。我們建議您先了解自己的財務狀況，或者將這個重任交給我們的專業團隊提供免費評估服務。確保每位客戶都能夠以最有效、最安全的方式達成資金運作是我們的目標。