自由接案與外送員也能貸！申辦房屋二胎的實用技巧與核貸指南
為什麼自由接案與外送人員想申辦房屋二胎？
近年來，越來越多人選擇自由接案或加入外送平台成為自雇工作者，享受時間彈性與收入彈性。但在需要大額資金週轉時，如：
整合高利貸款
創業資金
家庭開支或裝修需求
投資第二事業
房屋二胎成為最穩定也最可負擔的貸款工具。但問題來了：沒有固定薪資、沒有勞健保，還能貸款嗎？
✅ 答案是：可以，但要掌握技巧！
銀行與民間機構對自由工作者仍有一定審核標準，但不再一味看「薪資單」，改為強調「穩定入帳與財務能力」的整體評估。只要你能提供替代性資料，照樣能核貸。
自由工作者申請房屋二胎，應準備哪些資料？
| 資料項目 | 補充說明 |
|---|---|
| 身分證明 | 身分證正反面、健保卡或駕照 |
| 房屋權狀 | 須為本人持有，才能設定第二順位抵押 |
| 房貸明細 | 原有貸款資訊、剩餘金額與繳款證明 |
| 收入佐證 | 詳見下方表格 |
| 聯徵報告 | 可至聯徵中心申請，顯示近2年信用紀錄 |
收入佐證技巧：沒有薪資單也能貸！
| 替代資料 | 審核重點 | 適用對象 |
|---|---|---|
| 銀行存摺 | 穩定入帳、月收總額 | 熊貓、Uber Eats等外送員 |
| 平台撥款明細 | 月結轉帳記錄 | 自接平台案主、接案網平台 |
| 報稅資料 | 綜所稅、營業稅 | 有報稅習慣者 |
| 房屋租金 | 房產出租收據、轉帳證明 | 有被動收入者 |
| 財力證明 | 定存單、基金、保單價值 | 作為還款能力佐證 |
建議準備連續6~12個月的紀錄，強調收入「穩定性」而非「單月高額」。
房屋二胎條件懶人包（2025年市場參考）
| 項目 | 常見條件 |
|---|---|
| 年限 | 最長15~20年 |
| 利率 | 約2%～5%（依財務狀況與機構類型） |
| 額度 | 剩餘房屋淨值的60%~120% |
| 審核時間 | 銀行約14天，民間最快3天 |
| 是否需保人 | 非必要，但可加分 |
| 聯徵分數門檻 | 通常建議600分以上 |
核貸實戰技巧：自由職類申請人必看
提前整理資料，讓財務透明可見
銀行喜歡「有紀律的人」，即使你是自由工作者，只要財務資料齊全就很加分。
避免短期內多次聯徵查詢
聯徵查太多，會被視為財務吃緊，建議集中找一家信任的貸款公司評估即可。
強調穩定現金流而非報稅金額
即使報稅金額不高，只要每月穩定有入帳也能過件。
適時找共同借款人或擔保人
配偶、父母、兄弟姊妹皆可協助，降低銀行風險評等。
提高房屋估值（適用有裝修/屋齡新者）
找具經驗的貸款顧問協助重新估價，可提高核貸額度。
若被拒貸，還有哪些替代方案？
| 替代方式 | 優點 | 適合對象 |
|---|---|---|
| 民間二胎貸款 | 快速撥款、文件簡化 | 急需資金者 |
| 信用貸款 | 無需房產設定 | 收入較穩定者 |
| 房屋增貸（原貸加碼） | 利率低 | 原本房貸額度尚可者 |
| 銀行協助整合債務 | 利率平均、期數拉長 | 多筆卡債者 |
常見問題 FAQ
Q1：我沒報稅也沒薪轉，能貸嗎？
可以！只要有穩定入帳的紀錄或存款證明，仍有機會通過民間貸款或銀行較寬鬆的方案。
Q2：平台外送收入浮動很大會影響嗎？
只要平均月入穩定（如半年平均每月3萬元以上），銀行仍會認定有還款能力。
Q3：我之前卡債遲繳過，會被拒嗎？
會有影響，但若你已恢復正常繳款6個月以上，可試著補強其他財力資料申貸。
第一貸 First Loan 公司由一支具備深厚借貸經驗的專業團隊所組成，成員皆在金融領域執業超過20年。隨著業務的擴展，公司涉足不動產投資、新屋中古屋買賣及仲介產業。我們的專業知識和豐富經驗，使我們能夠提供全方位的貸款服務，並特別專注於房屋二胎貸款。
我們的團隊融合了銀行端的專業鑑價人員，以及通過國家考試認證的地政士和債務整合專業人才，確保為客戶提供最優質的服務。在全台北、中、南、東地區，我們與超過三百家的鑑價單位及二胎房屋仲介公司合作，這使得我們能快速且準確地評估房屋的市場價值。
當涉及到申請房屋二胎時，了解房屋二胎利率、房屋二胎額度和房屋二胎條件變得至關重要。我們可以協助您做出最有利的借貸決策，幫助您避免房屋成為法拍物件。我們建議您先了解自己的財務狀況，或者將這個重任交給我們的專業團隊提供免費評估服務。確保每位客戶都能夠以最有效、最安全的方式達成資金運作是我們的目標。
