高利貸的五大放款手法揭秘:慎防影響房屋二胎貸款的雷區
什麼是高利貸?
高利貸,指的是以遠高於法定利率標準進行的借貸行為,通常伴隨恐嚇、暴力、非法本票簽立等手段。根據台灣民法第205條修正草案,目前法定民間借貸最高年利率已由20%下修至10%~12%(審查中),以利保護一般借款人,遏止地下金融橫行。
正常貸款 vs 高利貸利率差多大?
類型 | 年利率範圍 | 說明 |
---|---|---|
銀行房貸(有抵押) | 約 1.8%~3% | 土地銀行、台銀等 |
銀行信用貸款(無抵押) | 約 6%~12% | 須聯徵信用佳者 |
正規當舖業者 | 年利率上限48% | 須合法立案 |
高利貸(非法) | 月息2%~5%以上,等同年利率24%~60%+ | 遠高於法定標準,違法 |
❗注意:只要超過年利10%~12%,即便雙方合意,也視為違法高利貸!
高利貸五大放款手法解析
(一)假廣告小額借款
利用報紙、名片、社區佈告欄張貼「來就借」、「低利現金」、「手機撥打即可」等字眼。
以 3~30 天短週期借款為主,先扣利息,實得金額遠低於借款名目。
利息滾入本金,產生複利計算,借越久欠越多。
要求簽下本票、留存個資,一旦逾期立刻恐嚇追債。
使用人頭帳戶與假身分掩護來源。
關鍵特徵:借1萬元實領6千、3天後要還1萬,實際利率高達數百%。
(二)不肖當舖變相放高利
表面掛名「融資公司」、「合法當舖」,實為地下錢莊。
訴求「免押車可借」、「原車使用」吸引缺錢車主。
利率遠超《當舖業法》規定的48%上限,常以租金、手續費名義巧立名目收費。
要求車輛所有權移轉或簽立虛偽借據。
與非法討債公司串聯,操控借款人行動。
小心:不論有無牌照,只要利率過高且無正規契約,皆屬非法高利貸。
(三)地下錢莊與暴力集團經營模式
由幫派或地下組織控制資金來源與收債網路。
設立「資產管理公司」或「財務顧問公司」掩護實質暴力討債行為。
分區設點:一人負責放款、一人收錢、一人討債。
若無力償還,立刻以毆打、潑漆、恐嚇親友、跟監等方式逼還款。
收據模糊、電話號碼不明、契約不合法。
關鍵警訊:借款後出現無名人員威脅、跟監、錄音蒐證等行為,應立即報警處理。
(四)詐賭設局變相高利貸
利用賭局誘使受害人欠下巨額債務。
假裝好交情,先「幫忙墊付」,再轉為利滾利要求償還。
欠款轉成不動產抵押、房產過戶、強迫簽立本票。
被設局者常不自知,等到債務爆發才發現全為安排好的套路。
警訊:參加陌生賭局、朋友介紹賭場者須特別警覺,一律當詐騙防。
(五)計程車行掩護高利貸
假借車行身份,向駕駛「借錢周轉」名義實施高利放款。
若無力償還,即逼迫司機駕車工作還款,甚至限制人身自由。
欠債駕駛若落跑,車行會派人毆打恐嚇。
結合非法當舖、暴力手段與人頭戶運作帳務。
🔎 注意:若從車行借款並遭遇扣薪、暴力、逼工,請儘速報警求助。
法律防線:民法第205條規範
條文 | 原條文說明 | 修法趨勢 |
---|---|---|
民法第205條 | 利率不得逾年20% | 修正草案建議下修為年10%~12% |
效力 | 超過者無效,仍可追還本金 | 違反視為違法,連本帶利可拒絕 |
執行機關 | 警政署、法務部、地方法院 | 受害者可報案與訴訟保障自身權益 |
政府目前推動修法,就是為了限制地下錢莊與高利貸的擴散,若有異常放貸狀況,務必勇於舉報。
如何防範高利貸陷阱?
勿聽信誇大廣告用語:如「不限身分」、「來就借」、「超快速撥款」等。
勿交付本票、印章、提款卡:這是高利貸常用控制手段。
避免將個資交由陌生仲介處理。
保留一切通話錄音、借款契約或訊息紀錄。
主動查詢貸方是否具備合法金融業資格(可透過金管會、當舖公會查詢)。
尋求合法管道:銀行、信用合作社、農漁會皆有正規貸款方案。
如遇非法放貸請撥打:
165 反詐騙專線
110 報警專線
金融消費評議中心:02-8968-0899
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