什麼是高利貸？

高利貸，指的是以遠高於法定利率標準進行的借貸行為，通常伴隨恐嚇、暴力、非法本票簽立等手段。根據台灣民法第205條修正草案，目前法定民間借貸最高年利率已由20%下修至10%~12%（審查中），以利保護一般借款人，遏止地下金融橫行。

正常貸款 vs 高利貸利率差多大？

❗注意：只要超過年利10%~12%，即便雙方合意，也視為違法高利貸！

高利貸五大放款手法解析

（一）假廣告小額借款

• 利用報紙、名片、社區佈告欄張貼「來就借」、「低利現金」、「手機撥打即可」等字眼。

• 以 3~30 天短週期借款為主，先扣利息，實得金額遠低於借款名目。

• 利息滾入本金，產生複利計算，借越久欠越多。

• 要求簽下本票、留存個資，一旦逾期立刻恐嚇追債。

• 使用人頭帳戶與假身分掩護來源。

 關鍵特徵：借1萬元實領6千、3天後要還1萬，實際利率高達數百%。

（二）不肖當舖變相放高利

• 表面掛名「融資公司」、「合法當舖」，實為地下錢莊。

• 訴求「免押車可借」、「原車使用」吸引缺錢車主。

• 利率遠超《當舖業法》規定的48%上限，常以租金、手續費名義巧立名目收費。

• 要求車輛所有權移轉或簽立虛偽借據。

• 與非法討債公司串聯，操控借款人行動。

 小心：不論有無牌照，只要利率過高且無正規契約，皆屬非法高利貸。

（三）地下錢莊與暴力集團經營模式

• 由幫派或地下組織控制資金來源與收債網路。

• 設立「資產管理公司」或「財務顧問公司」掩護實質暴力討債行為。

• 分區設點：一人負責放款、一人收錢、一人討債。

• 若無力償還，立刻以毆打、潑漆、恐嚇親友、跟監等方式逼還款。

• 收據模糊、電話號碼不明、契約不合法。

關鍵警訊：借款後出現無名人員威脅、跟監、錄音蒐證等行為，應立即報警處理。

（四）詐賭設局變相高利貸

• 利用賭局誘使受害人欠下巨額債務。

• 假裝好交情，先「幫忙墊付」，再轉為利滾利要求償還。

• 欠款轉成不動產抵押、房產過戶、強迫簽立本票。

• 被設局者常不自知，等到債務爆發才發現全為安排好的套路。

警訊：參加陌生賭局、朋友介紹賭場者須特別警覺，一律當詐騙防。

（五）計程車行掩護高利貸

• 假借車行身份，向駕駛「借錢周轉」名義實施高利放款。

• 若無力償還，即逼迫司機駕車工作還款，甚至限制人身自由。

• 欠債駕駛若落跑，車行會派人毆打恐嚇。

• 結合非法當舖、暴力手段與人頭戶運作帳務。

🔎 注意：若從車行借款並遭遇扣薪、暴力、逼工，請儘速報警求助。

法律防線：民法第205條規範

政府目前推動修法，就是為了限制地下錢莊與高利貸的擴散，若有異常放貸狀況，務必勇於舉報。

如何防範高利貸陷阱？

1. 勿聽信誇大廣告用語：如「不限身分」、「來就借」、「超快速撥款」等。

2. 勿交付本票、印章、提款卡：這是高利貸常用控制手段。

3. 避免將個資交由陌生仲介處理。

4. 保留一切通話錄音、借款契約或訊息紀錄。

5. 主動查詢貸方是否具備合法金融業資格（可透過金管會、當舖公會查詢）。

6. 尋求合法管道：銀行、信用合作社、農漁會皆有正規貸款方案。

 如遇非法放貸請撥打：

• 165 反詐騙專線

•  110 報警專線

• 金融消費評議中心：02-8968-0899

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